首席理财师传经:理财就是一夫一妻一孩子

刘彦斌，毕业于中国人民大学经济系，《理财规划师国家职业标准》创始人，中国著名的理财专家，北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁。

刘彦斌是中国第一批进入股市的人，1999年，在股海中遨游的他短短3年便赚到了一辈子都用不完的钱。然而，2001年的大熊市让他一夜破产，沦为穷人。为了生计，他开起了“黑的”。2003年，刘彦斌进入投资理财行业，成为了一名职业理财师。在做了理财师之后，他将理财的观念用在了自己家，对家里的财务进行了整顿和管理……经过6年的管钱攒钱生钱护钱，刘彦斌重新站到了富人的行列。

重新成为富人的刘彦斌，无论是对理财，还是对婚姻，都有了自己独到的见解——

股海翻船，为了生计开黑的

1996年，我辞去公职，开始自己炒股。我的股票做得顺风顺水，因为赚钱了，我越来越自信，胆子也大了起来。趁着1996年股市出现大牛市之机，我通过帮人炒股、组建私募基金等方式，让自己的财富迅速攀升。1999年告别股市时，我是以34岁的年龄提前“退休”的——我赚到了我这一辈子都用不完的钱。

然后，我回到北京，风风光光地结了婚，妻子是保险公司的内勤。一年后，我们有了儿子，我重新踏进股市，打算帮儿子也赚到让他一辈子都用不完的钱。

2001年，中国股市一度涨到2245点，在这火热的行情中，我听消息，把赌注押在了一只股票上。心想，这一把要是做对了，将来儿子读书、生活的钱就全都有了。

然而，没想到熊市来得如此之快。2001年底，被迫斩仓的那一天，我独自坐在电脑前，浑身大汗淋漓，连敲键盘的手都在颤抖。我终于赔光了所有的钱，只剩下当初买下的房子和车。

和家庭财富一起失去的，还有我对婚姻的信心。我脾气不好，在家里说一不二，我觉得家里这个是我买的、那个也是我买的，妻子那点收入在我看来根本不值一提。因此，我在妻子面前很霸道，尤其是重进股市的时候，我的那张脸就是一只股市晴雨表，而她几乎承受了我所有来自股市的负面情绪。以至于朋友们都骂我：“你要不是有几个臭钱，你老婆不大耳刮子抽你都对不起她自己！”

我的“臭钱”就这么化为乌有，我甚至可以想象，妻子得知这一消息后的第一反应——“你破产了？那好，我们离婚吧！”

然而，令我意外的是，妻子说：“幸亏房子和车子都不是贷款买的。我现在每个月有5000元薪水，先用这钱过着试试吧。万一不行，我就去当业务员卖保险，肯定能养活你。”

没想到大难临头的时候，她居然没有撇下我，还主动承担起了养家糊口的担子——我很意外，更感动。但我这个大男人总不能靠老婆养着吧。于是，我开起了“黑的”。我开着当年代步的帕萨特在北京城到处转悠。一开始，我连油钱都赚不回来，但是很快，我就摸准了出车的规律。妻子有空的时候，会陪我一起出车。我善于“挑客”，这在她看来很有难度：如何一眼看出谁会舍得花钱坐更远的路呢？

我用事实向她证明了我的判断分析能力。一个周末，我们一起出去拉活，来到协和医院门口，我看见两个等车的人，一个拿着药，一个拿着脸盆，我直接把车开到那个拿脸盆的人面前，问他去哪儿。然后，我接到了一笔100元钱去花乡的业务。在从花乡返回的路上，妻子问我为什么不问那个拿药的，我告诉她：一般人小病小痛的到医院看一看，拿点药，不一定会去很远的医院。而拿着脸盆打车的，那是出院的。住院哪有不死人的？今天二楼的死了一个，明天三楼又死了一个……从医院出来的人，通常会有一种重获新生的感觉，所以，开价100元带他去花乡，他眼睛都不会眨一下。

妻子目瞪口呆地看着我，我马上又有了成就感。我开始用统计学来开“黑的”——天天等在地铁站口排队，怎么能赚到钱？要用知识武装自己。

以前户头上的钱上千万我也没觉得多开心，可现在每天赚个两百，我就收工，去接妻子下班，一路上一五一十跟妻子分享当天出车的经过。

虽然变穷了，但妻子脸上的笑容明显变多了。一次回家的路上，她很满足地靠在副驾驶座上，说这才是她想要的生活。以前，她一直觉得自己在这个家可有可无，现在才像一个妻子，跟丈夫一起荣辱与共、携手并肩。她说不是每个女人都喜欢锦衣玉食。

理智消费

用电脑管理我们的家

2003年，我去给儿子买保险。平安保险公司的一个业务员告诉我，他们公司最近要派人去美国接受理财规划师职业培训。听了他的话，我觉得心里一亮：像这样的职业培训价钱是很高的，这样的钱为什么要让美国人赚？回家后，我就开始准备理财规划师的职业资格标准书，然后在第一时间递交给国家职业技能鉴定专家委员会。不久，国家劳动与保障部采纳了我这份标准书的意见，颁布了理财规划师的资格标准。我也凭借这个机会，成为了国家职业技能鉴定专家委员会委员、理财规划师专业委员会秘书长。

在做了理财师之后，我将理财的观念用在了自己家，对我们家的家庭财务进行了整顿和管理。

以前，我觉得理财就是钱生钱，这种观点其实是错的。理财其实是为了追求财务平稳，除了赚钱外，更重要地体现在管钱、花钱上。理财是一个长期行为，是为了家庭财务的平稳，而不是为了发财。所以，我首先在家里进行了对“管钱、花钱”的系统规划……

不得不承认，哪怕在我破产以后，我们家的钱也用得很不在点，造成了很多资源的浪费。所以，我们家的理财就从花钱开始进行改革，体现在具体措施上就一招——记账，每天记账。

我俩都随身带一个小本儿，跟钱包放在一起，掏钱包的时候就先把小本掏出来，在花钱之前先把这项开销记上去，小到一个冰淇淋大到换手机，回家后就在电脑上记下来，做一个标准的开支列表。到了领薪水的日子，再把收入也输入电脑，这样就可以清清楚楚看见每个月的收支情况了。

一个月的记账生活以后，我和妻子都很惊讶：原来，我们每个月固定的生活开支其实很低，养车费用、水电煤气电话之外，我们用在饮食上的开销1000元钱都不到。而占据了我们收入大头的竟然是服装、零食、餐饮、娱乐……有这么两笔开支：月初，妻子去做了个头发，烫卷、染红选自.儿童故事 www.thgsw.com ；月底又去做了个头发，拉直、染黑，两次加起来差不多1000元，折腾来折腾去相当于没去弄。这样的无意识无目的开支，造成了我们家的资产流失。

记账的另一个好处在于，在掏出记账本准备花钱之前，记账的那一两分钟会形成一个冷静时段，在账本上落笔之前，我们会考虑，这个单是不是该买，不掏这笔钱，我们的日子是不是就会受到影响……

慢慢地，我们的账本上就出现了涂改的痕迹，于是，冲动消费就离我们越来越远—— 一个小小的账本促使我俩形成了理智消费的好习惯。

第二个改变花钱恶习的措施是——不用银行卡。我不否认银行卡的便捷和安全，但是，银行卡绝对是冲动消费的罪魁祸首。同样是买一双皮鞋，数出10张100元的钞票付款和用银行卡付款是两种完全不同的感觉。我和妻子都有一个共识：用银行卡买东西特别大方，好像花的是别人的钱。所以，我跟妻子都不把银行卡带在身上，只保证每天出门的时候口袋里有1000元钱。

有朋友很惊讶我居然一直过着现金消费的落伍生活，我告诉他们：“我用的每一分钱都是在怀里捂热乎了，权衡之后才依依不舍地掏出来的，这体现着我对钱的感情，而你们就那样轻轻刷一下卡，连钱什么样子都不知道就把它花出去了。你不爱钱，钱不爱你！”

需要说明的是，小心花钱并不等于抠门儿，两者本质的区别在于：我们在花钱之前会先思考判断，只花该花的钱；而抠门的人则是该花的钱也不花。那样近乎自虐的生活不是我们倡导的。

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