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分红险:保险消费者的“香饽饽”

栏目:理财故事时间:2017-08-13


近年来,随着保险业的迅猛发展,分红险已成为保险消费者和保险公司眼中的“香饽饽”。据统计,2012年人身保险业保费收入同比增长42%,分红险业务占整个保险业的76.2%。面对这个在保险市场上日益崛起的新秀,人们不禁要问,分红险真的就那么牛吗?它有哪些优势?投保时应注意些什么?在这里有关保险理财专家为你释疑解惑。

分红险优势在于长期保障与投资

小王购买的分红保险保单已到期,她来到银行办理了满期金领取手续。对于领到手的满期金和累积红利,是继续买分红保险,还是抄底转投股票或基金,小王有所迷茫。

“如果这5年你把钱放在股市,很可能本钱损失很大;你买了分红险,既有保险保障和保证收益,这5年还将获得红利,这意味着在获得保障的同时还多了一份收益。”理财规划师提醒小王,她目前是家里的经济支柱,上有老、下有小,生活负担重,投资一定要谨慎,应该注意分红保险的长期保障与投资。

像小王这样想借助金融理财获得收益是很多人的愿望。多数投资者总喜欢把分红保险与银行存款、股票、基金等理财产品进行比较,而且单一用“收益率”衡量分红产品和其他金融产品的优劣。业内人士指出,分红保险最基本的属性仍是寿险的保障功能,如人身保障、满期给付等,保险责任和保险金额在保险合同中都有明确的约定,对客户来说,一旦签订分红保险合同,在合同有效期内,不管红利分配多少,保险合同所载明的除分红外的其他保险保障和保证收益均不会变动。

此外,与银行理财产品及股票、基金有所不同,分红保险的保证收益将由保险公司兑现,红利分配依据保险公司的经营状况而定。多种理财产品并没有可比性,毕竟分红保险的最大优势是其为客户提供人身风险保障。

资料显示,分红保险早在2000年就由中国人寿从国外引进并推向市场,主要满足在保险保障和保证利益基础上客户追求更多收益的需求。自分红保险推出后,市场规模迅速扩大,目前分红保险已成为寿险业务发展的主打产品。以中国人寿为例,截至去年底,分红保险为5128万客户提供保险服务,累计给付各项死亡和生存保险金2635亿元。

尽管分红险满足了客户的多方面需求,但其收益来源一直不为很多人所熟知。业内人士介绍,分红险多以长期提供保障为主,保险公司对于分红险的资金多选择长期投资。以中国人寿为例,其在投资管理方面就广泛地选择投资品种,一方面通过债券、大额协议存款选自.童话故事 www.thgsw.com 、基础设施债权投资计划等固定收益品种进行投资,创造长期稳定的利息收入,有效平滑投资收益;另一方面作为资本市场的机构投资者之一,公司也有机会通过投资股票获得收益。

不过,分红险的总投资收益率也会随着资本市场的跌宕起伏而发生变化。但相比资本市场总体水平,分红险的总投资收益率的波动却没有那么大,这与保险公司投资政策规定及资金匹配的长期稳定特性相关。市场对保险资金的长期投资较为看好,这与投资渠道不断放宽不无关系。

据了解,近年来,保险资金渠道加速开放,2006年保险资金投资基础设施放开,2010年非上市股权及其相关金融产品、不动产及其相关金融产品放开,都为拓宽保险资金运用渠道,分散传统渠道投资风险,匹配长期负债创造了条件。随着近期13项保险资金运用政策将陆续推出,未来保险资金将有望参与股指期货、国债期货、融资融券等业务,这将有助于分红险不断提高收益,让更多客户分享保险公司的经营成果,并进一步推动分红险市场的快速发展。

投保时需注意的五点

针对近期考虑购买分红险的投保人,保险专家给出如下建议:

一是按需投保。分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求。当然还要关注额外保障。有些看似不起眼的小条款,却可为投保者带来许多额外的贴心保障。如福佑双鑫保险保障计划提供“重大疾病保费豁免”,在向被保险人给付第一次重大疾病保险金后,将豁免附加合同以及主合同的此后各期保险费。这意味着被保险人一旦丧失工作能力,断绝收入来源,依然可以靠有该条款的分红险,获得一份稳定的现金来源。

二是分红险的首要功能是为被保险人提供风险保障,不要对投资收益期望过高。很多消费者在投保分红险时都错误地报以比银行存款高得多的预期,往往一听说有很高的回报,就匆匆投保。有的人囫囵吞枣地溜一眼合同条款,有的甚至连看也不看就签上大名,对免责、退保条款一概不知。这显然是不理性的投保行为,更是一种危险的投资行为。

三是以往收益仅做参考。分红险的收益随投资收益波动具有不确定性,今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

四是坚持长期投资。不宜将银行保险产品与存款、国债进行简单、片面比较。分红险必须长期投资才能有较好的收益,因此投资者必须具有持续的缴费能力,如果中途退保则可能面临损失。

五是进行合理的组合投资。应根据自己的风险承受能力进行分散投资,而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。投保比例占整个家庭收支结余的10%~30%为宜。保险规划的终极目标是为了让家庭生活更安稳和幸福,不要因为一味追求过高的保险金,而影响了现在的生活质量。


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