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都市房奴如何购买保险

栏目:理财故事时间:2017-08-13

保险,为房贷保驾护航

28岁的罗楠是一家私营企业的部门主管,和妻子的月收入加起来超过一万元。他们去年按揭购买了一套总价60多万元的房子,向银行贷款30万元。最近银行的加息和房贷新政让他十分不安。因为罗楠打算今年要一个宝宝。他担心届时由于家庭责任的加重,万一他和妻子发生什么大病或意外。家庭的经济状况就会陷入困境。

在房价和银行利率节节上涨的今天,像罗楠这样心存不安的贷款者相当普遍。这些房贷“负翁”大多工作稳定,且处于事业的上升期,未来收入看涨,虽然眼下每月一两千元的房贷负担并不算重。但都是建立在平安无事的基础之上,一旦发生人身意外。这类家庭的财务风险就会暴露。

对负债家庭而言。应该怎样运用“风险转嫁”策略来规避家庭财务风险呢?股票、基金、银行理财产品等理财工具的收益比较高,但相对来说投资风险也较大。对于像罗楠这样的工薪收人家庭来说,这并不是首选,只能作为一种辅助的手段。而贷款者首当其冲应该考虑的是购买产品的安全和保障功能。能切实地为自己规避财务风险,保险公司推出的保险产品可以确保房贷主要供款人的平安无事,因此寿险、意外险和重选自.故事大全 www.thgsw.com 大疾病险就成了房贷保障的“铁三角”。

寿险保额,应与房贷匹配

对房贷“负翁”来说,应首先考虑寿险,做好房贷主要还款人的身故和生存保障,这样,一旦还款人发生身故或残疾,能够得到保险公司的赔偿,房贷不至于断供。目前市场上的寿险主要有两种:一种是返还型寿险,一种是纯消费型的定期寿险,前者可以返本。但保费高;后者保费便宜,但保费不返还,房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。

对于夫妻双方共同承担贷款的家庭,最好双方都选择投保寿险,两人的寿险保额应不低于二人剩余的房贷额度,保障期限一般应与还款期限相匹配,至少为10年。以罗楠为例,他的贷款额度是30万元,期限为20年,那么他的寿险保额应该在20万至30万元之间。保险期最好在10年以上。如果罗先生和妻子对家庭经济的贡献相同。那么双方应各自投保15万元的寿险(即房贷的50%),假设两人的收入比例为3:2。那么罗楠的保费就可以提高至18万元,他的妻子则降至12万元,总之。买寿险的原则就是要保障家庭经济支柱不发生风险,不影响正常还贷。

大病健康保险,不少于20万元

在房贷“负翁”们的保险规划中,重大疾病险等健康保障也是必不可少,而保额最好与当地的医疗水平挂钩。比如有些地区重大疾病的医疗费用在20万至30万元之间,因此重疾险的保额就不应该少于20万元。目前,由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出,投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高,因此,罗楠夫妻不妨考虑缴费灵活的万能险,在前一两年缴足保费后,只要账户中的资金够抵缴保费,在经济紧张的情况下,可以缓缴或不缴保费,保单利益不受影响。

意外险必不可少

由于现代人搭车乘船坐飞机以及旅行的机会大大增加,因此意外伤害的几率也比较高,所以。建议和罗楠类似的贷款者在投保寿险和重疾险后。不妨考虑附加意外险,为自己的出行安全提供保障。一般情况卞,购买主险后再购买附加意外险。和单独购买意外险相比,保额相同的情况下保费会便宜很多,所以意外险应该和主险一起购买。而保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。

房贷险。亦可确保安全还贷

除此之外,对于正在购房的人来说,还可以考虑房贷险。一般情况下,在办理贷款手续时,银行也会要求贷款人投保“房贷险”。目前市场上的房贷险主要有两类:一类是只保房屋本身。另一类既保房屋又保贷款人,后者不仅保障银行资产信贷还贷的权益。还对贷款人提供了意外保障,即一旦贷款人发生意外伤残或死亡。还贷责任将全部由保险公司承担,还有些公司推出的房贷险将被保险人扩大到了夫妻两人。


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